美国各地的社区正面临更激烈和频繁的极端天气事件，许多人因气候变化而加剧了许多人。必威官网是真的吗并非这些事件中的所有损失都是私人保险的，经常要求地方，州和联邦政府承担懈怠。政府还面临修复损坏或破坏公共基础设施的直接成本。

政府可以采取什么措施来协助不足和未投保的人，尤其是现在，因为共同的19日大流行及其经济影响使许多州和地方政府承受着巨大的财政压力。同时，联邦政府虽然资源更高，但并不总是能够足够迅速地提供足够的融资。

现在是时候让美国州和地方政府考虑额外的工具来筹集灾难时筹集现金。参数保险产品的国际经验提供了一些创新的选择。

来自脆弱国家的想法

十多年来，发展中国家的政府试验了为自然灾害使用参数保险。当风速，降雨或建模经济损失等条件时，参数策略会自动支付，达到或超过预先安排的阈值。此外，使用预识别参数而不是现场损害评估确定支出金额。通过避免耗时的损害评估，参数保单可以比普通保险更快地支付。

在发展中国家，参数保险为政府提供了快速的流动性，使他们能够迅速开始救济工作。在毁灭性的2017年大西洋飓风季节中，艾尔玛飓风和玛丽亚在彼此两周内袭击了加勒比地区风险池，CCRIF，向10个加勒比海国家支付了6200万美元的支出。支付了多米尼加，特立尼达和多巴哥的支出，以及安圭拉用于安装临时桥梁，协助农民，维修学校和医院。

进行有效的快速响应可以帮助限制灾难的总体经济影响。此外，获得保险的过程有助于参与国家更好地了解与灾难有关的风险，这可以更广泛地改善风险降低和管理。

美国为什么不这样做？

美国地方政府实体采购参数保险的例子有限。例如，在2018年，路易斯安那州签署了一项为期三年的参数政策，针对每小时至少80英里的风暴命名风暴，迈阿密戴德学区也获得了类似的政策。密西西比河沿岸的社区有据说考虑购买洪水的购买参数覆盖范围。

但是参数保险尚未在美国公共部门获得大量吸收。为什么不？

成本是一个障碍。保费预算纳税人美元以换取不确定的未来支出可能是一个困难的销售，尤其是考虑到当前的财政限制和有限的公共资源的竞争优先级。期望联邦政府将介入，以帮助地方政府在灾难后重建可以使保险费成本更加困难。因此，对联邦灾难援助的依赖是吸收的第二个重要障碍。为什么要支付私人保险，如果政府介入以弥补全部或大多数损失？

第三个障碍是，在重大事件模棱两可之后，联邦关于灾难援助资格的法规。这斯塔福德法案随后的法规要求联邦援助的接收者，包括对地方政府的公共援助，“获得和维护”保险。因此，任何获得联邦援助的结构都需要携带保险，以便将来有资格获得此类援助。目前尚不清楚参数保险是否满足这一要求。由于参数策略通常在事件发生后提供额外的资金，而不是为特定资产提供保险（尽管不一定是这种情况），因此参数的适用性以满足“获得和维护”要求是模糊的。

最后，有些障碍不是美国环境所独有的。从本质上讲，参数政策都承担了一定的基础风险 - 也就是说，保险单的支出与保单持有人因果关系事件所面临的损害不符。这可能出于各种原因而发生。这可能是由于政府和保单持有人的期望与产品参数之间的不对对准而造成的。风险模型也可能存在限制所选参数与经济和身体损害相对应的能力的问题。

使参数具有吸引力

但是，这些挑战并非无法克服。在适当的情况下，可以解决它们，使参数保险成为美国州和地方政府的更具吸引力的主张：

一起便宜。与参数保险成本相关的问题可以通过在各个地方汇总风险来部分解决。集合风险可以降低成本，因为风险是在更大的地理上扩散的 - 飓风撞到两个彼此远离的地点的可能性较低，这会降低溢价。地区风险池的发展中国家，例如非洲风险能力CCRIF可以以比单独使用的速度低得多的价格获得覆盖范围。在美国，可能有类似的成功游泳池，也许对于密西西比河沿岸的城市或整个墨西哥湾沿岸的县。

建立意识。提高人们对参数保险支出如何补充FEMA的资源的认识可以帮助克服与依赖联邦灾难援助有关的挑战。与仅偿还某些类型的成本的FEMA不同，使用参数保险单中的支出没有限制。地方政府可以使用支出来支付FEMA的费用，例如运营或维护成本或损失税收。支出也比联邦援助要快得多，联邦援助可能需要数月甚至数年才能到达。因此，参数保险支出可以帮助弥合差距，直到联邦资金到来。

管理基础风险。也有一些方法可以积极管理支出不符合当地实际损失（即基本风险）的风险。可以通过更复杂的灾难模型来降低和管理基本风险，这些灾难模型可以更好地匹配建模的损失与实际损失。另一个策略是不仅依靠参数政策，而是将参数保险与其他风险金融工具（例如传统工具）结合起来赔偿保险以及公共预算的重新分配。

最后，积极管理基础风险的最重要方法是在所有当事方之间进行清晰的沟通，以确保政策的条款透明且保持一致。有一些参数结构的案例，例如世界银行大流行的紧急融资设施，其中包括一个参数保险窗口，缺乏清晰度和有关整个风险融资结构如何确切的沟通导致对设施结果的不满。如果购买方是政府组织，则需要采取额外的注意以确保将保险结构的价值传达给采购方和公众。过度复杂的支出触发器以尝试捕获所有场景可能会导致复杂的参数结构，这些结构通常不会根据预期执行。

链接弹性和保险。最后，一个令人兴奋的新颖想法是更好地将保险和事后支出与灾前的弹性融资联系起来，包括使基础设施对灾难影响更具弹性的投资。该概念的一个建议模型由区域计划协会提出，建议向房主保险费增加附加费，以资助对弹性基础设施的投资。另一个提议发展“弹性债券”或“弹性保险”，根据该保险公司，保险公司同意降低质量，因为使弹性投资的损失风险降低；然后，溢价储蓄将是可用于弹性投资的。这些有希望的新模型将需要工作才能采取行动。

气候科学所说的极端天气事件可能会变得更加激烈，并且更频繁地已经击必威官网是真的吗中了美国。在2020年的前10个月中，美国已经发生了16次灾难事件，损失超过10亿美元。当这些事件发生时，美国和州（已经面临紧张的预算）经常拿着袋子。参数保险是一种可以帮助他们管理财务负担的工具。